每经记者 肖世清 每经编辑 廖丹

1月5日，央行网站消息称，近日，央行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

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“住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，‘因城施策’用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。”央行、银保监会指出。

招联金融首席研究员董希淼对《每日经济新闻》记者表示：“建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，是差别化住房信贷政策的具体体现，具有积极意义。”

建立首套住房贷款利率政策动态调整机制

《通知》显示，自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。

对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。地方政府按照因城施策原则，可自主决定自下一个季度起，阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。人民银行分支机构、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

对于采取阶段性下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限的城市，如果后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

《通知》还表示，其他情形和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

董希淼称，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，是差别化住房信贷政策的具体体现，具有积极意义：一是有利于“因城施策”，授权地方政府根据本地房地产市场情况调整首套房贷利率下限；二是有助于地方政府和金融机构及时、灵活地根据市场变化情况，对首套房贷利率下限进行适时调整；三是有助于降低居民住房消费负担，更好地支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

另外，董希淼还强调：“首套住房贷款利率政策动态调整机制调整的是首套房贷利率下限，而不是首套房贷利率，房贷如何定价仍由银行与客户商定。在当前房地产市场较为低迷、居民住房消费需求不振的情况下，预计多数银行对多数客户将实际执行房贷利率下限。未来一段时间，首套房贷利率下限可能在3.5%~4.1%，此前7折房贷利率最低到3.43%（4.9%*0.7）。”

专家：应进一步加大差别化住房信贷政策实施力度

去年以来，央行等监管部门出台了多项政策调整住房贷款利率。

2022年5月，央行、银保监会发布通知，将购买普通自住房的首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点，二套住房商贷利率下限不变。

2022年9月，央行、银保监会阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。二套住房商贷利率政策下限仍然不变。

日前，2023年中国人民银行工作会议提出，落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展。

董希淼表示，当前，房地产市场仍然较为低迷，商品房成交量和成交金额同比下滑明显，市场信心和预期不振。从2022年金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，是拖累人民币贷款增长的重要因素，反映出居民住房消费意愿和能力仍然不足。因此，更重要的是要从需求侧发力，提振居民购房消费意愿和能力。

为此，董希淼认为，2023年应进一步加大差别化住房信贷政策实施力度，加快采取下调首付比例、取消“认房又认贷”、降低贷款利率等措施。目前住房信贷政策调整，主要集中在支持刚性住房需求，应在如何更好地支持改善性住房需求方面采取更有力的支持措施，二套住房贷款利率下限也应进行适当调整。对限购政策，也应适当调整，如适当放开一二线城市限购政策，允许结清贷款的居民购买第三套住房。

封面图片来源：摄图网-500607968